• Αντλούνται όλα τα στοιχεία οφειλών που βαρύνουν ένα νοικοκυριό με σκοπό την επιτάχυνση του διακανονισμού τους.
• Διευκολύνεται η εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, ενισχύονται η εποπτεία και ο έλεγχος της ΤτΕ, με αποτέλεσμα τη διαφάνεια.
• Επιχειρείται περαιτέρω έλεγχος στην ανεξέλεγκτη δράση των funds, με διεξαγωγή των προβλεπόμενων διαδικασιών και για τα δύο μέρη με σκοπό την εύρεση κατάλληλης λύσης κατόπιν αξιολόγησης.

Πώς λειτουργεί η νέα πλατφόρμα

Γίνεται διακριτή αίτηση ανά χαρτοφυλάκια χρηματοδοτικού φορέα. Με την αίτηση πραγματοποιείται άρση τραπεζικού απορρήτου και στη συνέχεια αντλούνται δεδομένα (εισοδηματικά κτλ.) ή/και συμπληρώνονται εφόσον δεν υπάρχουν ηλεκτρονικά καταχωρημένα. Η νέα πλατφόρμα θα συνδέεται έτσι με τις φορολογικές αρχές, τις τράπεζες και τις εταιρείες διαχείρισης κόκκινων δανείων. Η πλατφόρμα:

• Αφορά τόσο πρωτοφειλέτες, όσο και εγγυητές και συνοφειλέτες.
• Αφορά καταναλωτικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, δάνεια ατομικών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών, δάνεια πολύ μικρών επιχειρήσεων, με μέσο όρο κύκλου εργασιών κατά τα τελευταία 3 φορολογικά έτη που δεν υπερβαίνει το ποσό του 1.000.000€.
• Αφορά δάνεια που δεν έχουν καταγγελθεί πριν την 1.1.2015.
• Οι ρυθμίσεις μπορεί να περιλαμβάνουν μειωμένες δόσεις, διαχωρισμό οφειλών και διαγραφές οφειλών.

Οι οφειλές πρέπει να ξεπερνούν:

• Το ποσό των 1.000€ αναφορικά με τις οφειλές φυσικών προσώπων
• Το ποσό των 5.000€, αναφορικά με τις οφειλές νομικών προσώπων – πολύ μικρών επιχειρήσεων

Πώς πραγματοποιείται η ρύθμιση των οφειλών με τη νέα πλατφόρμα

 Η ρύθμιση γίνεται μέσω διαπραγμάτευσης  πιστωτή-δανειολήπτη. Μετά την οριστική υποβολή της αίτησης και την αξιολόγησή της από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, παρέχεται από το ίδρυμα πρόταση μίας ή περισσότερων εναλλακτικών λύσεων ρύθμισης, και αν καμία εξ αυτών δεν συμφωνηθεί, λύση/εις οριστικής διευθέτησης. Η πρόταση ρύθμισης αξιολογείται από τον δανειολήπτη που επιλέγει εντός 15 ημερών αν θα την αποδεχθεί/απορρίψει/προτείνει εναλλακτική αντιπρόταση.

Η αντιπρόταση αξιολογείται από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα εντός 1 μηνός. Το ίδρυμα μπορεί είτε να συναινέσει, είτε να απαντήσει γραπτώς ότι την απορρίπτει, με σχετική τεκμηρίωση, καθιστώντας ενεργή την αρχική πρόταση, είτε να υποβάλλει νέα, τελική πρόταση.

Σε όλα τα στάδια της αίτησης, απαιτείται η ορθή συμπλήρωση στοιχείων και η συλλογή και επισύναψη δικαιολογητικών, η διαρκής παρακολούθηση της πορείας της. Ειδικότερα η απόδειξη των εξόδων και δαπανών διαβίωσης των οφειλετών απαιτεί υποχρέωσή τους, με σημασία για την αίτηση, αφού ό,τι περισσεύει από την αφαίρεση αυτών δίνεται στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για την αποπληρωμή των δανείων. Σε περίπτωση ελλιπούς συμπλήρωσης, δυσχεραίνεται η θέση του δανειολήπτη και για το λόγο αυτό θα πρέπει να υπάρχει διαρκής επικοινωνία με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Σε περίπτωση εξάντλησης της διαδικασίας του Κώδικα Δεοντολογίας, περιλαμβανόμενης της διαδικασίας ενστάσεων, χωρίς συμφωνία κοινά αποδεκτής λύσης, η διαφωνία μπορεί να επιλυθεί τόσο με προσφυγή στη διαμεσολάβηση του Συνηγόρου του Καταναλωτή, όσο και δικαστικά.

Το δικηγορικό γραφείο Μ. Τεχνίτη και Συνεργατών είναι δίπλα σας σε κάθε βήμα για την ολοκληρωμένη προετοιμασία της αίτησής σας και αντιμετώπιση κάθε είδους προβλήματος που μπορεί να ανακύψει.

Πρόκειται για την πρακτική της «αποπληρωμής με έκπτωση» (Discount pay off – DPO), που επιτρέπει σε κάποιον που χρωστάει σε μια τράπεζα π.χ. 100.000 ευρώ αλλά η αξία του ακινήτου του είναι 80.000 ευρώ να πάρει από έναν άλλο φορέα δάνειο 50.000-55.000 ευρώ και να αποπληρώσει με σημαντικό «κούρεμα» την οφειλή του στο fund στο οποίο ανήκει το δάνειό του.

Ουσιαστικά η εταιρεία παροχής πιστώσεων θα αναχρηματοδοτεί μια οφειλή την οποία η εταιρεία διαχείρισης έχει συμφωνήσει να κουρέψει με κέρδος την εφάπαξ αποπληρωμή μέσω του νέου δανείου (από την εταιρεία πιστώσεων).

Σε αναχρηματοδότηση των κόκκινων δανείων θα μπορούν να προβαίνουν και οι ίδιοι οι servicers.

Ποιες θα είναι οι προϋποθέσεις

Κριτήρια για την ένταξη στο νέο νομοσχέδιο φυσικών και νομικών προσώπων θα είναι:

• Τα φυσικά πρόσωπα να είναι φερέγγυα, με την έννοια ότι δεν διαθέτουν αρκετό εισόδημα για την εξυπηρέτηση των ρυθμίσεων των χρηματοδοτικών φορέων, αλλά δεν είναι και κακοπληρωτές.
• Οι επιχειρήσεις να είναι βιώσιμες, δηλαδή να παράγουν λειτουργικά κέρδη (να έχουν «επιχειρηματική βιωσιμότητα» αλλά να μην μπορούν να εξυπηρετήσουν τις δανειακές υποχρεώσεις τους σύμφωνα με τις απαιτήσεις των πιστωτών).
• Η ύπαρξη περιουσιακών στοιχείων που θα παρέχουν τις απαραίτητες εξασφαλίσεις,
• Η μη ύπαρξη σημαντικών λοιπών οφειλών σε άλλα πρόσωπα και στο Δημόσιο.
• Η σχέση μεταξύ εισοδήματος και οφειλών.

Πώς θα επωφεληθούν οι οφειλέτες

Το νομοσχέδιο αυτό αναμένεται έχει προοπτική «win-win», καθώς:

• Η εταιρεία που δίνει τη χρηματοδότηση θα επωφεληθεί από την απόδοση και από τους τόκους του νέου δανείου.
• Ο servicer θα λάβει ένα ποσό ανακτήσεων νόμιμο και κατάλληλο για την τιτλοποίηση.
• Ο δανειολήπτης θα έχει χαμηλότερη οφειλή, με καλύτερο επιτόκιο και μικρότερη μηνιαία δόση.

Επισκόπηση των νομικών προκλήσεων που αντιμετωπίζει η αγορά blockchain

Οι γραπτές συμβάσεις στις αγορές blockchain είναι συχνά γρήγορες και βολικές, ωστόσο η νομική τους υπόσταση δεν έχει αποδειχθεί. Αυτή τη στιγμή, η αγορά blockchain αντιμετωπίζει νομικά ζητήματα που σχετίζονται με τη συμβατική εκτέλεση και την επίλυση διαφορών, τη ρυθμιστική διαδικασία και την ασφάλεια της τεχνολογίας blockchain. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι πάροχοι blockchain έχουν σχεδιάσει συμβάσεις που δεν βασίζονται στους νόμους μιας συγκεκριμένης δικαιοδοσίας. Η δυνατότητα του blockchain να αποδιαμεσολαβήσει διαδικασίες όπως οι μεταβιβάσεις ακινήτων ή οι χρηματοοικονομικές συναλλαγές σημαίνει ότι οι προγραμματιστές συστημάτων blockchain πρέπει να κατανοήσουν τις περιπλοκές που σχετίζονται με αυτούς τους τύπους συμβάσεων πριν τις εφαρμόσουν σε ένα δίκτυο blockchain. Είναι απαραίτητο οι προγραμματιστές συστημάτων blockchain να κατανοήσουν ποιες συμβατικές διατάξεις είναι εκτελεστές και ποιες θα αμφισβητηθούν προτού χρησιμοποιήσουν την τεχνολογία blockchain σε σημαντικές συναλλαγές. Αυτό περιλαμβάνει την πρόβλεψη των απαιτήσεων κανονιστικής συμμόρφωσης που ενδέχεται να επηρεάσουν τα συστήματά τους. Καθώς η τεχνολογία blockchain ωριμάζει, οι διάφοροι εμπλεκόμενοι φορείς θα πρέπει να επικεντρωθούν στην εξεύρεση λύσεων στις υφιστάμενες νομικές προκλήσεις, ώστε η αγορά blockchain να συνεχίσει να παρέχει τις καινοτόμες υπηρεσίες της και να εξελίσσεται συνεχώς.

Ρυθμιστικά πλαίσια και οι περιορισμοί τους

Τα ρυθμιστικά πλαίσια παρέχουν στους πολίτες ορισμένη προστασία και επιβάλλουν στις επιχειρήσεις να τηρούν ορισμένα πρότυπα. Ωστόσο, αυτά τα πλαίσια περιορίζονται με ποικίλους τρόπους. Αρχικά, πολλά είναι ξεπερασμένα και δεν αντικατοπτρίζουν πλέον τις υφιστάμενες προκλήσεις ή τις συνθήκες της σύγχρονης καθημερινότητας. Επιπλέον, αυτοί που καταρτίζουν τα νομικά αυτά πλαίσια μπορεί να είναι απομακρυσμένοι από την πραγματικότητα που επιδιώκουν να ρυθμίσουν, γεγονός που μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την αποτελεσματικότητά τους. Τέλος, τα νομικά πλαίσια ενδέχεται να μην περιλαμβάνουν τα κατάλληλα μέτρα για τη διασφάλιση της συμμόρφωσης με τους κανονισμούς, καθιστώντας τα έτσι σε μεγάλο βαθμό αναποτελεσματικά σε πρακτικό επίπεδο. Επομένως, είναι σημαντικό να ελέγχονται συνεχώς οι εν λόγω μηχανισμοί, ώστε να διασφαλίζεται ότι παραμένουν επίκαιροι, κατάλληλοι και ορθά εφαρμοσμένοι.

Νομικά ζητήματα σχετικά με την προστασία της ιδιωτικής ζωής και την ασφάλεια των δεδομένων

Το απόρρητο και η ασφάλεια των δεδομένων βρίσκονται στην πρώτη γραμμή των νομικών προβληματισμών για τις επιχειρήσεις και τους οργανισμούς. Η διασφάλιση ότι οι ευαίσθητες πληροφορίες των πελατών παραμένουν ασφαλείς είναι υψίστης σημασίας για την αποφυγή κοστοβόρων παραβιάσεων δεδομένων, ζημιών στη φήμη και λοιπών συνεπειών. Οι εταιρείες πρέπει να γνωρίζουν τους διάφορους κανονισμούς που ισχύουν για την προστασία των δεδομένων των πελατών, όπως αυτοί που επιβάλλει ο ΓΚΠΔ στην Ευρώπη ή ο HIPAA στις Ηνωμένες Πολιτείες. Επιπλέον, θα πρέπει να περιγράφονται περιεκτικοί όροι παροχής υπηρεσιών στον ιστότοπο ενός οργανισμού, ώστε κάθε πελάτης να ενημερώνεται για τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα δεδομένα του. Με τις συνεχείς εξελίξεις στην τεχνολογία, η ευθύνη για την προστασία των δεδομένων των πελατών είναι πιο επιτακτική από ποτέ.

Κίνδυνοι που σχετίζονται με τις έξυπνες συμβάσεις

Τα “έξυπνα συμβόλαια” έχουν φέρει επανάσταση στον τρόπο με τον οποίο δραστηριοποιούμαστε επιχειρηματικά, παρέχοντας στους χρήστες έναν ασφαλή, αυτοματοποιημένο τρόπο διαχείρισης πολλών συναλλαγών. Ωστόσο, όπως συμβαίνει με κάθε σύνθετο σύστημα, υπάρχουν κίνδυνοι που συνδέονται με τη χρήση των “έξυπνων συμβολαίων”. Οι πιθανοί κίνδυνοι περιλαμβάνουν ανακρίβεια στον κώδικα ή σφάλματα προγραμματισμού, τα οποία μπορεί να οδηγήσουν σε εσφαλμένη τήρηση αρχείων, εσφαλμένη κατανομή περιουσιακών στοιχείων ή ακόμη και σε ακόμη χειρότερα σε οικονομική ζημία. Επιπλέον, οι άνθρωποι που βασίζονται στον κώδικα χωρίς να τον αξιολογούν και να τον επαληθεύουν σωστά μπορεί να θέσουν σε κίνδυνο τις συναλλασσόμενες επιχειρήσεις και τους χρήστες. Ωστόσο, αυτά τα ζητήματα μπορούν να αποφευχθούν με τη διασφάλιση της διενέργειας κατάλληλων τεχνικών ελέγχων πριν από την εκτέλεση τέτοιων συμβάσεων.

Σκέψεις σχετικά με την πνευματική ιδιοκτησία για τα συστήματα που βασίζονται στην τεχνολογία blockchain

Η πρόοδος και η αυξανόμενη χρήση των συστημάτων που βασίζονται στην blockchain παρουσιάζουν προκλήσεις για τα δικαιώματα πνευματικής ιδιοκτησίας. Θα πρέπει να λαμβάνεται προσεκτική μέριμνα όταν πρόκειται για την εξασφάλιση δικαιωμάτων, συμπεριλαμβανομένης της προστασίας των πνευματικών δικαιωμάτων, των εμπορικών σημάτων και των εμπορικών μυστικών για κάθε σύστημα που βασίζεται στην τεχνολογία blockchain. Είναι σημαντικό για τις εταιρείες να σκέπτονται στρατηγικά για το πώς θα προσεγγίσουν καλύτερα τις πολυπλοκότητες που συνεπάγεται η χρήση του κώδικα υπολογιστή ως μορφή ιδιοκτησίας, από την ανάπτυξη λογισμικού έως τα ζητήματα προστασίας της ιδιωτικότητας των δεδομένων. Τα ζητήματα πνευματικής ιδιοκτησίας θα πρέπει πάντα να βρίσκονται στο προσκήνιο κατά την προσπάθεια προσέγγισης μιας μετάβασης προς συστήματα που βασίζονται στην τεχνολογία blockchain, ώστε να διασφαλίζεται η νομική συμμόρφωση και η επιτυχημένη χρήση.

Ανάπτυξη ενός υγιούς μοντέλου συμμόρφωσης για τις επιχειρήσεις που αξιοποιούν την τεχνολογία blockchain

Η ανάπτυξη ενός υγιούς μοντέλου συμμόρφωσης για τις επιχειρήσεις που αξιοποιούν την τεχνολογία blockchain είναι ζωτικής σημασίας για την επιτυχία και την υπεύθυνη χρήση αυτής της πολλά υποσχόμενης νέας τεχνολογίας. Είναι σημαντικό οι επιχειρήσεις να λαμβάνουν προσεκτικά μέτρα για να διασφαλίσουν ότι παραμένουν ενήμερες για τις αλλαγές στους κανονισμούς, τόσο σε εθνικό όσο και σε διεθνές επίπεδο, που αφορούν τα κρυπτονομίσματα και τις τεχνολογίες blockchain. Οι εταιρείες θα πρέπει να επιδιώκουν να συνεργαστούν με νομικούς εμπειρογνώμονες που μπορούν να παραμένουν ενήμεροι σχετικά με αυτές τις κανονιστικές αλλαγές, έτσι ώστε οι εφαρμογές τεχνολογιών του blockchain τους να είναι πάντοτε νομικά συμμορφούμενες. Καθώς αυτή η νέα πανίσχυρη τεχνολογία συνεχίζει να ενσωματώνεται στην παγκόσμια οικονομία, είναι πιο σπουδαίο από ποτέ για τις επιχειρήσεις να δημιουργούν ισχυρά θεμέλια συμμόρφωσης προς τα κατάλληλα νομικά πλαίσια.

Συμπερασματικά, η τεχνολογία blockchain έχει τη δυνατότητα να επιφέρει μια σημαντική επανάσταση στις επιχειρήσεις και τους βιομηχανικούς κλάδους παγκοσμίως. Φέρνει μαζί της ποικίλες νομικές προκλήσεις, τόσο νέες όσο και υφιστάμενες. Χωρίς την απαιτούμενη προσοχή και τη προσεκτική εξέταση των εν λόγω πολύπλοκων ζητημάτων, οι συμμετέχοντες στις εν λόγω αγορές ενδέχεται να βρεθούν αντιμέτωποι με σημαντικές ευθύνες. Η ανάπτυξη ενός κατάλληλου μοντέλου συμμόρφωσης για την ορθή αντιμετώπιση των πολλών νομικών επιπτώσεων που σχετίζονται με την τεχνολογία blockchain θα πρέπει να αποτελεί υψηλή προτεραιότητα για κάθε άτομο ή οργανισμό που επιθυμεί να επωφεληθεί από αυτή την τεχνολογία. Βασικοί τομείς όπως η προστασία των δεδομένων, η ασφάλεια, τα θέματα πνευματικής ιδιοκτησίας και η υλοποίηση “έξυπνων” συμβολαίων πρέπει να εξετάζονται προσεκτικά κατά τη διερεύνηση των δυνατοτήτων που σχετίζονται με το blockchain.

Συνέντευξη στην Σοφία Αδαμίδου

Κύριε Τεχνίτη, θα θέλαμε να μας πείτε με απλά λόγια, τι ακριβώς ψηφίστηκε και ποιον συμφέρει τελικά αυτή η τροπολογία.

Πολύ επιγραμματικά, τα σημεία κλειδιά που μας τραβούν το ενδιαφέρον είναι τα εξής:
Πρώτον, η δυνατότητα να ενταχθεί στον εξωδικαστικό και νομικό πρόσωπο που δεν έχει οικονομικό σκοπό (δηλαδή το κέρδος) έχει όμως οικονομική δραστηριότητα, όπως μια αστική μη κερδοσκοπική εταιρία, η οποία έχει για παράδειγμα χρέη προς το δημόσιο.
Δεύτερον, σε περίπτωση που κάποιος έχει κάνει ρύθμιση με το δημόσιο και θελήσει στη συνέχεια να αποπληρώσει νωρίτερα όλη την οφειλή του, τότε έχει έκπτωση στους τόκους που έχουν υπολογιστεί μέχρι την οριστική αποπληρωμή.
Αυτό σημαίνει ότι αν κάποιος εξοφλήσει νωρίτερα (π.χ. πουλώντας ένα ακίνητό του) ευεργετείται τόσο από το κούρεμα που έχει πάρει, όσο και από την έκπτωση στους τόκους, κάτι που προηγουμένως δεν υπήρχε.
Τρίτον, αν κάποιος μπαίνοντας στον εξωδικαστικό έχει ήδη μια επωφελή ρύθμιση με ένα πιστωτή την οποία και εξυπηρετεί, μπορεί να ζητήσει αυτή να μην αλλάξει και να παραμείνει ως έχει.
Τέταρτον, κάποιος μπορεί να χρησιμοποιήσει τον εξωδικαστικό για να ρυθμίσει τις οφειλές του και με μια μόνο τράπεζα, κάτι που είναι πολύ θετικό.
Η πολυσυζητημένη αλλαγή για την «αιτιολογημένη μη συναίνεση των πιστωτών» για συμμετοχή στον εξωδικαστικό, προφανώς και είναι ανούσια, διότι όλοι γνωρίζουμε ότι στην πράξη θα υπάρχει μια τυπική αιτιολόγηση και τίποτα παραπάνω.

Στόχος των funds είναι να πάρουν τα χρήματά τους όσο πιο γρήγορα γίνεται. Λέγεται ότι τους εξυπηρετεί περισσότερο ο πλειστηριασμός από ότι η ρύθμιση πληρωμής. Είναι αλήθεια αυτό;

Αυτό δεν είναι πάντα αλήθεια. Τα funds λειτουργούν με τον εξής απλό τρόπο. Ένα fund αγοράζει ένα δάνειο σε μια τιμή (αρκετά λιγότερη του ύψους του δανείου) προκειμένου να το εισπράξει και να λάβει ένα κέρδος από τη διαφορά.
Άρα δεν έχει να κάνει μόνο με το πόσο γρήγορα θα τα πάρει αλλά και το πόσα θα πάρει. Τα εξασφαλισμένα δάνεια (αυτά που έχουν δηλαδή προσημείωση υποθήκη) είναι πιο ακριβά, επειδή ακριβώς είναι εξασφαλισμένα. Άρα το fund εκεί είναι πιο άτεγκτο στις διαπραγματεύσεις του.
Γενικά μιλώντας όμως, κανένα fund δεν θέλει να «μπλεχτεί» σε πλειστηριασμούς, γιατί τους κοστίζουν χρόνο και χρήμα. Υπάρχουν βέβαια και εξαιρέσεις.

Τι δυνατότητες μπορούν να εκμεταλλευτούν την παρούσα στιγμή οι ευάλωτοι δανειολήπτες και αυτοί των μη εξυπηρετούμενων δανείων για να προστατευτούν;

Θεωρώ ότι από θεσμικής απόψεως οι εποχές στις οποίες δινόταν δικαστική λύση σε δάνεια ιδιωτών (νόμος Κατσέλη) έχουν περάσει ανεπιστρεπτί. Και αυτό δεν είναι θέμα κυβέρνησης, αλλά του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί σήμερα η οικονομία και το χρήμα παγκοσμίως.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός λοιπόν είναι το πρώτο και ποιο αποδοτικό από τα διαθέσιμα εργαλεία. Η εμπειρία μου μου έχει δείξει κατά βάση ότι:
α) όσο πιο νωρίς προσπαθήσει ο οφειλέτης να φέρει σε τάξη τις οφειλές του τόσο το καλύτερο, ιδίως αν είναι επιχείρηση. Το σημαντικό είναι να προλάβουμε καταστάσεις όπως δεσμεύσεις στις τράπεζες που στην ουσία «ακινητοποιούν» την επιχείρηση.
β) ο εξωδικαστικός παρέχει καλύτερες και ευνοϊκότερες λύσεις σε σχέση με τη λεγόμενη «διμερή» διαπραγμάτευση με μια τράπεζα.

Σε ένα παράδειγμα, όπου μία αίτηση για ρύθμιση απορριφθεί, υπάρχει χρόνος αντίδρασης και αν ναι, ποια είναι τα επόμενα βήματα για κάποιον που δε θέλει να χάσει το σπίτι ή την επιχείρησή του;

Το πρώτο εργαλείο για ένα φυσικό πρόσωπο είναι οι διατάξεις για τη λεγόμενη «δεύτερη ευκαιρία» που είναι επί της ουσίας ένα είδος πτώχευσης του φυσικού προσώπου. Λέγεται έτσι, διότι μόλις ολοκληρωθεί, κάποιος μπορεί να ξαναξεκινήσει χωρίς καθόλου χρέη.
Επίσης, εντελώς πρόσφατα ενεργοποιήθηκε επιτέλους η προστασία πρώτης κατοικίας των ευάλωτων νοικοκυριών μέσω του φορέα απόκτησης και επαναμίσθωσης ακινήτου και αναμένουμε να δούμε πώς θα δουλέψει στην πράξη.
Τέλος, σε κάθε περίπτωση υπάρχουν και τα παραδοσιακά νομικά εργαλεία, όπως η ανακοπή και η αναστολή εκτέλεσης, ανάλογα την περίπτωση.

Κατά την γνώμη σας, ποιοι όροι θα μπορούσαν να προστεθούν στην τροπολογία ώστε να αποτελέσει ένα επί της ουσίας βήμα προς την διευκόλυνση των δανειοληπτών;

Για μένα ένα πολύ σημαντικό βήμα θα ήταν να αλλάξει το πλαίσιο της ασφαλιστικής ή/και φορολογικής ενημερότητας που χρειάζεται για την πώληση ενός ακινήτου για όσους έχουν ενταχθεί στον εξωδικαστικό μηχανισμό, προκειμένου να τους είναι πιο εύκολο να εκποιήσουν περιουσιακά τους στοιχεία για να εξυπηρετήσουν τις οφειλές τους.
Μια ακόμα επί της ουσίας λύση θα ήταν να θεσμοθετηθεί με διαφορετικό τρόπο το πλαίσιο σύμφωνα με το οποίο θα πρότειναν δοσολόγια οι πιστωτές στους δανειολήπτες, κάτι, ωστόσο, που εκφεύγει πολύ της ελεύθερης οικονομίας όπως έχει πια διαμορφωθεί.
Τέλος, να προβλεφθούν ισχυρότερα μέτρα από πλευράς κράτους πρόνοιας, για την προστασία της κύριας κατοικίας, ιδίως σε περιπτώσεις πολυτέκνων, ατόμων με αναπηρίες, χρόνια ανέργους κ.λπ, κάτι που θα βοηθούσε και πολλούς συμπολίτες μας και εδώ στη Ρόδο.

Πηγή: https://www.12vima.gr/synenteyxi-manos-technitis-na-provlefthoyn-ischyrotera-metra-gia-tin-prostasia-tis-kyrias-katoikias-apo-pleyras-kratoys-pronoias/

Οι απάτες Ponzi δεν είναι κάτι καινούργιο, αλλά συνεχίζουν να εξελίσσονται και να παγιδεύουν τα θύματα εν αγνοία τους. Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε μερικές από τις σύγχρονες απάτες του σχήματος Ponzi και πώς μπορείτε να τις αποφύγετε. Με λίγη γνώση και επαγρύπνηση, μπορείτε να προστατευτείτε από αυτά τα σχήματα αυτά και να διατηρήσετε ασφαλή τα χρήματα που με κόπο κερδίσατε.

Οι απάτες του σχήματος Ponzi γίνονται όλο και πιο συχνές

Οι απάτες τύπου Ponzi αποτελούν μια ανησυχητική τάση στη σύγχρονη κοινωνία. Αυτές οι πολύπλοκες απάτες περιλαμβάνουν συχνά άτομα και εταιρείες που δίνουν υποσχέσεις για υψηλές οικονομικές αποδόσεις, οι οποίες είναι απλώς πολύ καλές για να είναι αληθινές. Οι άνθρωποι συχνά παρασύρονται από τις πιθανές ανταμοιβές και μπορούν γρήγορα να βρεθούν εξαπατημένοι από τα με κόπο κερδηθέντα χρήματά τους. Το πιο ανησυχητικό είναι το πόσο καλά οργανωμένα έχουν γίνει πολλά από αυτά τα κυκλώματα, που μερικές φορές παίρνουν από τα θύματα εκατοντάδες χιλιάδες ευρώ ή και περισσότερα. Είναι σημαντικό να είστε σε επαγρύπνηση και να κάνετε έρευνα σε κάθε σημαντική οικονομική απόφαση για να διασφαλίσετε ότι δεν έχετε να κάνετε με έναν απατεώνα σχήματος Ponzi. Σε ένα τέτοιο περιβάλλον, αξίζει να είστε προσεκτικοί, καθώς ακόμη και μικρές λεπτομέρειες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να επιτευχθεί πρόσβαση σε λογαριασμούς ή να αφαιρεθούν χρήματα από ανυποψίαστα θύματα.

Συχνά στοχεύουν σε ανθρώπους που αναζητούν γρήγορους και εύκολους τρόπους για να βγάλουν χρήματα

Πολλές μορφές απάτης συχνά λυμαίνονται τους ανθρώπους που είναι αφελείς και αναζητούν εύκολους τρόπους για να βγάλουν χρήματα. Έχουν την τάση να προσφέρουν συστήματα γρήγορου πλουτισμού που περιλαμβάνουν γενικά τη λήψη προκαταβολών πριν από την πληρωμή του ατόμου. Αυτές οι παραπλανητικές προσφορές συχνά φαίνονται πολύ καλές για να είναι αληθινές και αυτό θα πρέπει να αποτελεί σημαντικό προειδοποιητικό σημάδι για όσους αναζητούν οικονομική ασφάλεια. Ενώ καμία επένδυση δεν συνοδεύεται από 100% ποσοστό επιτυχίας, αυτά τα παράνομα κυκλώματα εκμεταλλεύονται την ευπάθεια των δυνητικών επενδυτών, προσφέροντάς τους “εγγυημένα” περιθώρια κέρδους και εξωπραγματικά υψηλές αποδόσεις. Σε μια προσπάθεια να προστατευτούν από αυτές τις απάτες, οι επενδυτές θα πρέπει πάντα να καταβάλλουν τη δέουσα επιμέλεια προτού δώσουν χρήματα ή πληροφορίες.

Να είστε επιφυλακτικοί απέναντι σε κάθε επένδυση που υπόσχεται υψηλές αποδόσεις με μικρό ή καθόλου κίνδυνο

Οι άνθρωποι τείνουν να έλκονται από επενδύσεις που υπόσχονται υψηλές αποδόσεις χωρίς μεγάλο ρίσκο, αλλά αυτές οι επενδύσεις έχουν συχνά κρυμμένους κινδύνους που μπορεί να σας κοστίσουν περισσότερο μακροπρόθεσμα. Για να αποφύγετε να σας εκμεταλλευτούν, είναι σημαντικό να διεξάγετε έρευνα σχετικά με κάθε πιθανή επενδυτική ευκαιρία και τους συναφείς κινδύνους πριν αποφασίσετε αν είναι κατάλληλη για εσάς. Εξετάστε το ενδεχόμενο να μιλήσετε με επαγγελματίες ή άλλους επενδυτές που έχουν εμπειρία στον κλάδο, ώστε να μπορέσετε να λάβετε μια τεκμηριωμένη απόφαση. Εάν κάτι σχετικά με την επένδυση φαίνεται πολύ καλό για να είναι αληθινό, μια δεύτερη γνώμη μπορεί να βοηθήσει να υπάρξει σαφήνεια σχετικά με τα πλεονεκτήματα της επένδυσης ή της μη επένδυσης. Είναι τελικά δική σας ευθύνη να διαφυλάξετε τα οικονομικά σας και να προστατευτείτε από δυνητικά επιβλαβείς ευκαιρίες.

Κάντε την έρευνά σας πριν επενδύσετε σε οτιδήποτε και μη φοβάστε να κάνετε ερωτήσεις

Η επένδυση του χρόνου και των χρημάτων σας σε κάτι μπορεί να είναι μια τεράστια απόφαση. Ως εκ τούτου, είναι απίστευτα σημαντικό να προβαίνετε σε επιμελή έλεγχο της επένδυσης προτού δεσμεύσετε τα χρήματα σας. Ερευνήστε ό,τι μπορείτε από την εταιρεία, το προϊόν ή την υπηρεσία στην οποία σκέφτεστε να επενδύσετε και λάβετε όσο το δυνατόν περισσότερες λεπτομέρειες που υποστηρίζουν το γεγονός ότι πρόκειται για μια καλή οικονομική επιλογή. Μη φοβάστε να κάνετε ερωτήσεις και να απευθυνθείτε σε άτομα που έχουν εμπειρία με την επένδυση που εξετάζετε. Κάνοντας αυτή την έρευνα και κάνοντας ερωτήσεις θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι παίρνετε μια τεκμηριωμένη απόφαση σχετικά με την επένδυσή σας.

Αν κάτι ακούγεται πολύ καλό για να είναι αληθινό, πιθανότατα είναι – γι’ αυτό προσέξτε!

Η ρήση “αν κάτι ακούγεται πολύ καλό για να είναι αληθινό, μάλλον είναι” παίζει σημαντικό ρόλο στη λήψη αποφάσεων. Είτε πρέπει να αγοράσουμε ένα προϊόν on-line είτε να επωφεληθούμε από μια υπηρεσία που μας συστήνουν η οικογένεια και οι φίλοι, αξίζει να είμαστε πάντα σε εγρήγορση όταν αξιολογούμε αυτές τις προσφορές. Η ρήση έχει τόσο μεγάλη σημασία επειδή με κάθε προσφορά που φαίνεται πολύ καλή για να είναι αληθινή, συνεπάγεται ένα σύνολο κινδύνων και πιθανών απωλειών. Η γνώση αυτού του γεγονότος θα μας βοηθήσει να εντοπίσουμε καταστάσεις στις οποίες τα πιθανά αποτελέσματα δεν είναι τόσο επιθυμητά και θα μπορούσαν να αποδειχθούν ακόμη και επιζήμια. Επομένως, η άσκηση προσοχής είναι αναμφίβολα η καλύτερη πορεία δράσης σε τέτοιες καταστάσεις.

Να θυμάστε ότι δεν θα πρέπει ποτέ να χρειαστεί να πληρώσετε τίποτα προκαταβολικά προκειμένου να επενδύσετε

Η επένδυση μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αυξήσετε το οικονομικό σας χαρτοφυλάκιο, αλλά είναι σημαντικό να γνωρίζετε τους κινδύνους. Ένας από αυτούς τους κινδύνους είναι να πέσετε σε επενδυτικές απάτες που μπορεί να προσφέρουν εξωπραγματικά υψηλές αποδόσεις επενδύσεων (ROI). Είναι ζωτικής σημασίας να είστε σε επαγρύπνηση όταν ερευνάτε και ασχολείστε με πιθανές επενδύσεις, διότι ένα σημάδι απάτης είναι αν σας ζητηθεί να πληρώσετε χρήματα προκαταβολικά – καμία νόμιμη πηγή δεν πρέπει ποτέ να απαιτεί προκαταβολική πληρωμή πριν από την πραγματοποίηση μιας επένδυσης. Να θυμάστε πάντα ότι αν σας λένε ότι πρέπει να πληρώσετε αμέσως προκειμένου να επωφεληθείτε από μια επενδυτική ευκαιρία, είναι σχεδόν σίγουρα απάτη.

1. Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό: Αυτός είναι απαραίτητος για κάθε οικονομικό σχέδιο και σας βοηθά να καθορίσετε πόσα χρήματα πρέπει να δώσετε προτεραιότητα στην αποπληρωμή των χρεών σας.

2. Διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές σας: Μπορεί να είστε σε θέση να διαπραγματευτείτε ένα χαμηλότερο επιτόκιο ή ένα σχέδιο πληρωμών με τους πιστωτές σας. Μιλήστε τους και δείτε αν θα σας απαλλάξουν από τυχόν τέλη καθυστέρησης ή θα μειώσουν το ποσό που οφείλετε.

3. Ενοποιήστε το χρέος σας: Η ενοποίηση του χρέους μπορεί να σας βοηθήσει να απλοποιήσετε την αποπληρωμή, συνδυάζοντας πολλαπλές οφειλές σε μία μηνιαία πληρωμή.

4. Επικεντρωθείτε σε χρέη με υψηλό επιτόκιο: Ξεκινήστε αποπληρώνοντας πρώτα το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο. Αυτό θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα, καθώς δεν θα πληρώνετε υψηλά τέλη και επιτόκια για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

5. Αξιοποιήστε κάρτες μεταφοράς υπολοίπου. Οι κάρτες μεταφοράς υπολοίπου συχνά προσφέρουν ειδικές εισαγωγικές περιόδους χωρίς επιτόκιο. Η μεταφορά του υπολοίπου σας σε μια από αυτές τις κάρτες είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα από τις πληρωμές τόκων και να εξοφλήσετε το χρέος σας γρηγορότερα.

6. Πραγματοποιήστε πρόσθετες πληρωμές: Όποτε είναι δυνατόν, κάντε επιπλέον πληρωμές για το χρέος σας. Αυτό θα σας βοηθήσει να το εξοφλήσετε γρηγορότερα και να μειώσετε το ποσό των επιτόκιων που θα πληρώσετε μακροπρόθεσμα.

7. Προτεραιοποίηση εξόδων: Κατά τη διάρκεια των μεγάλων πληρωμών, συστήνεται να αποφεύγετε οι μη αναγκαίες δαπάνες. Δοκιμάστε να προτεραιοποιήσετε τις εξόδων σας και να απλοποιήσετε το στυλ ζωής σας, με βάση τις πληρωμές των τόκων.

8. Σωστή διαχείριση της περιουσίας: Εκμεταλλευθείτε την περιουσία που ήδη έχετε (π.χ. ακίνητα ή καταθέσεις) για να αποπληρώσετε το χρέος σας. Μπορείτε είτε να μισθώσετε είτε να πουλήσετε κάποιο ακίνητο και τα χρήματα είτε να τα χρησιμοποιήσετε σε κάποια άλλη προσοδοφόρα επένδυση είτε για την αποπληρωμή των χρεών σας.

9. Χρήση του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών: Η εξωδικαστική ρύθμιση των οφειλών μπορεί να σας βοηθήσει να αποπληρώσετε το χρέος σας προβαίνοντας σε “κούρεμα του χρέους” και σε 240 δόσεις σε χρηματοπιστωτικούς φορείς.

10. Ενημερώστε την οικογένεια σας για την οικονομική σας κατάσταση: Αναφέρατε την οικονομική σας κατάσταση στην οικογένεια σας, ώστε τα μέλη του νοικοκυριού σας να γνωρίζουν τις ανάγκες του σπιτιού και να μην προβαίνουν σε άσκοπα έξοδα.

Η αντιμετώπιση του χρέους σας μπορεί να είναι δύσκολη, αλλά με τις σωστές στρατηγικές μπορείτε να το διαχειριστείτε πιο αποτελεσματικά.

Η απόφαση για την αναγνώριση των διαχειριστών ως εκπροσώπων των Ταμείων εγκρίθηκε με πλειοψηφία 59 ψήφων. Η απόφαση θα καθαρογραφεί σύντομα, ώστε να γίνει γνωστό το πλήρες σκεπτικό της και να παράγει ουσιαστικά νομικά αποτελέσματα.

Το Ανώτατο Δικαστήριο επικύρωσε την άποψη των νομικών εκπροσώπων της Eurobank και άλλων εταιρειών ότι οι επισπεύδοντες μπορούν να εκτελούν δικαστικές διαδικασίες όπως πλειστηριασμούς, σε μια απόφαση-ορόσημο που ανατρέπει προηγούμενες αντιδράσεις στην ιδέα αυτή. Η Ολομέλεια των Δικηγορικών Συλλόγων είχε επιχειρηματολογήσει εναντίον της με το σκεπτικό ότι η νομοθεσία του 2003 αποκλείει κάθε δυνατότητα για φορείς όπως αυτοί να συμμετέχουν ως διάδικοι, αλλά η εισήγηση της κας Κανέλας Τζαβέλα έγινε δεκτή από το ανώτατο δικαστήριο μετά την ολοκλήρωση της διαβούλευσης επί των σύνθετων προηγούμενων που έχουν δημιουργηθεί από μεταγενέστερες νομοθεσίες από τότε.

Με την απόφαση αυτή του Ανώτατου Δικαστηρίου, οι διαδικασίες πλειστηριασμών που είχαν τεθεί σε αναμονή αναμένεται να ενεργοποιηθεί ξανά, προκαλώντας προβλήματα για πολλούς υπερχρεωμένους οφειλέτες στη Ρόδο όσο και στην υπόλοιπη Ελλάδα.

Φανταστείτε, μια οικονομία όπου όλα τα είδη πρώτης ανάγκης είναι πολύ ακριβά για να τα αγοράσει κανείς, με μόνη εξαίρεση το ψωμί που είναι φθηνό. Φανταστείτε τώρα ότι βγαίνει ένας νόμος που απαγορεύει και τιμωρεί ποινικά την πώληση και κατανάλωση ψωμιού. Συνεπώς,  αυτός που δεν έχει λεφτά να αγοράσει τα ακριβότερα -πλην νόμιμα- είδη πρώτης ανάγκης, ή θα αναγκαστεί τα κλέψει, ή θα προμηθευτεί παράνομα ψωμί ή θα πεθάνει από την πείνα.

Αντίστοιχα είναι τα διλήμματα που θα χρειαστεί να αντιμετωπίσει ο μέσος ελεύθερος επαγγελματίας εάν ψηφιστεί το επικείμενο ασφαλιστικό. Το κράτος, αυξάνει κατά πολύ το σύνολο των ασφαλιστικών εισφορών τόσο ώστε για πολλούς επαγγελματίες θα είναι σχεδόν αδύνατον να αντεπεξέλθουν. Και το κράτος αυτό το γνωρίζει. Δυστυχώς, σε πολλούς από αυτούς δεν θα τους μένει καμία άλλη επιλογή από την άκρατη φοροδιαφυγή, η οποία αν και πράξη παράνομη και με πολύ ρίσκο, θα είναι γι’ αυτούς το ultimum refugium, ώστε να μπορέσουν να επιβιώσουν.

Στην πορεία όμως, επειδή το κράτος θα αρχίσει (πάλι) να χάνει χρήματα, είναι πιθανό να αυξηθούν εξαιρετικά οι ποινές που αφορούν τα φορολογικά εγκλήματα (μη απόδοση ΦΠΑ, πλαστά και εικονικά τιμολόγια, ψευδής δήλωση, νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες ενέργειες κ.α.), ούτως ώστε η ποινή -σαν φόβητρο- να επιτελέσει τη γενικοπροληπτική της λειτουργία.

Αυτό σε συνδυασμό με την αύξηση των ελέγχων των αρμόδιων Αρχών (κατασταλτικές πράξεις), θα οδηγήσει σε τρομερή “έκρηξη εγκληματικότητας” υπό την έννοια ότι ο ποινικός μηχανισμός θα επιβαρυνθεί περισσότερο από ποτέ με εγκλήματα φοροδιαφυγής. Επακόλουθα τα ποινικά ακροατήρια και σε ένα βαθμό και τα διοικητικά δικαστήρια (δηλ. τα δικαστήρια που σχετίζονται με την επιβολή του κρατικού ελέγχου) θα γεμίσουν από τέτοιες υποθέσεις που θα έλθουν ήδη να προστεθούν στις υποθέσεις που αφορούν χρέη προς το δημόσιο και μη καταβολή ασφαλιστικών εισφορών.

Αναπόδραστα, για άλλη μια φορά η χώρα θα δέχεται κριτική, για την αργή απονομή της δικαιοσύνης και την υπερφόρτωση των δικαστηρίων, ενώ νέοι φωστήρες θα εκδίδουν νόμους με μέτρα επιτάχυνσης της απονομής της δικαιοσύνης, εις βάρος βέβαια της ορθής διεξαγωγής της δίκης και της (δίκαιης) εφαρμογής του νόμου.

Αν όλο αυτό το σχήμα σας φαίνεται παράλογο κι όμως αληθινό δεν είστε οι μόνοι. Ξεκινώντας από το γεγονός ότι οι πολιτικές αποφάσεις είναι αυτές που καθορίζουν σε μεγάλο βαθμό την ύπαρξη και τις συνθήκες τέλεσης ενός εγκλήματος, είναι εμφανές ότι το κράτος και εν γένει η πολιτεία έχει τεράστια ευθύνη στο τι είναι έγκλημα, με ποιες μορφές θα εμφανιστεί και πως τελικά αυτό θα αντιμετωπιστεί.
Όταν η αντεγκληματική πολιτική ενός κράτους εφαρμόζεται άρρυθμα και σπασμωδικά, και χωρίς να λαμβάνει υπ’ όψη τις κοινωνικές και οικονομικές συνθήκες, καταλήγει να κάνει ακριβώς το ανάποδο. Να ωθεί τους πολίτες της, στο έγκλημα και τους κοινωνούς της να τους κάνει εχθρούς της.

Ο Μάνος Μ. Τεχνίτης είναι δικηγόρος Ρόδου, απόφοιτος Νομικής Σχολής του Αριστοτελείου Παν/μίου Θεσσαλονίκης.

Είναι απόφοιτος του LL.M. in Transnational and European Commercial Law & ADR του Διεθνούς Παν/μίου Ελλάδος με ειδίκευση στο τουριστικό εμπορικό δίκαιο.

Είναι επίσης απόφοιτος του ΜΠΣ Ποινικού Δικαίου και Εγκληματολογίας του Δημοκρίτειου Παν/μίου Θράκης με Άριστα, με ειδίκευση το δίκαιο της αυτορρύθμισης.

Έχει διατελέσει αρχισυντάκτης του του ηλεκτρονικού επιστημονικού περιοδικού www.theartofcrime.gr, του Εργαστηριού Ποινικών και Εγκληματολογικών Ερευνών του Πα/μιου της Αθήνας, είναι μέλος του Εργαστηρίου Εγκληματολογικών Επιστημών της Νομικής Σχολής του Δημοκρίτειου Παν/μίου Θράκης, μέλος του Κέντρου Μελέτης Εγκλήματος και τακτικό μέλος της Διεθνούς Αμνηστίας Ελλάδος.

Έχει συμμετάσχει ως εισηγητής σε πολλά επιστημονικά συνέδρια σε Ελλάδα και Κύπρο, ενώ μελέτες του έχουν δημοσιευθεί σε επιστημονικά βιβλία και περιοδικά.

Διαβάστε το αναλυτικό βιογραφικό εδώ

Ξεκινώντας, η διαφήμιση αποτελεί έκφανση της ελευθερίας της έκφρασης και του δικαιώματος στην πληροφόρηση οπότε και προστατεύεται συνταγματικά (αρ. 14§1 και 5α§1 του Συντάγματος).

Τα κύρια νομοθετήματα, δε, που καθορίζουν τους όρους της διαφήμισης είναι:
– o Νόμος για την Προστασία του Καταναλωτή (ν. 2251/1994)

– η Οδηγία για το Ηλεκτρονικό Εμπόριο (ενσωματώθηκε με το π.δ. 131/2003)

– οι Διατάξεις περί Αθέμιτου Ανταγωνισμού (ν. 146/1914).

Κατ’ αρχάς, μη γελιέστε νομίζοντας ότι επειδή οι ημερομηνίες έκδοσης των νόμων είναι αρκετά παλιές, πάει να πει πως δεν ρυθμίζουν τη διαδικτυακή διαφήμιση.

Γιατί, αφενός οι διατάξεις είναι γενικές οπότε μπορούν να ρυθμίζουν κατ’ αρχήν κάθε μορφή διαφήμισης, και αφετέρου αρκετές διατάξεις έχουν τροποποιηθεί ώστε να εναρμονίζονται όσο το δυνατό με τις τεχνολογικές εξελίξεις.

Ορίστε, λοιπόν, μερικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε ώστε να μην πέσετε θύμα της ίδιας σας της διαφήμισης:

Διαφήμιση, δεν είναι μόνο η “διαφήμιση”…
Διαφήμιση είναι κατά το νόμο οποιαδήποτε ανακοίνωση που γίνεται στα πλαίσια της επαγγελματικής- εμπορικής δραστηριότητας με στόχο την προώθηση προϊόντων και υπηρεσιών (αρ. 9 ν.2251/1994).

Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι “ανακοίνωση” αποτελούν φυσικά τα “banners” στα διάφορες ιστοσελίδες, οι ανταλλαγές συνδέσμων, και οι πληρωμένες διαφημίσεις στο Facebook.

Διαφημίσεις όμως είναι και οι καμπάνιες Google Adwords, τα videos μέσα από τα οποία η επιχείρηση προωθεί τα προϊόντα της, ενώ μπορεί να είναι ακόμα και οι αναρτήσεις στα διάφορα κοινωνικά δίκτυα όπως το Facebook, τοTwitter και το Google Plus.

Έτσι, μία ανάρτηση στο Facebook η οποία στόχο έχει να προωθήσει ένα προϊόν, μια υπηρεσία, μια προσφορά της επιχείρησης, ή ένα προωθητικό διαγωνισμό θεωρείται κανονικά και με το νόμο (κυριολεκτικά) διαφήμιση.Το ίδιο φυσικά ισχύει για τα e-mails και τα sms!

Blog με υπογραφή..!
Ακόμα μια διαδεδομένη και πολύ πετυχημένη τακτική marketing είναι η επιχείρηση να διαθέτει το δικό της ιστολόγιο (blog). Φυσικά και αυτό είναι κατ’ αρχήν έκφανση της ελευθερίας της έκφρασης και έχετε κάθε δικαίωμα να διατηρείτε ένα ιστολόγιο στο οποίο μπορείτε να γράφετε για τα προϊόντα σας και τις υπηρεσίες σας.

Προσοχή όμως! Ο νόμος απαγορεύει την γκρίζα διαφήμιση ως μορφή παραπλανητικής διαφήμισης.Έτσι, η συγκαλυμμένη διαφήμιση απαγορεύεται από το νόμο ρητά (αρ. 2 περ. α’ π.δ.131/2003).

Αυτό σημαίνει στην πράξη ότι αν διατηρείτε ένα ιστολόγιο με σκοπό να προωθείτε τα προϊόντα ή τις υπηρεσίες σας, το ιστολόγιο αυτό θα πρέπει να φαίνεται καθαρά ότι το κατέχει και το διατηρεί μια συγκεκριμένη επιχείρηση.

Σε αντίθετη περίπτωση, αν δηλαδή, το ιστολόγιο παρουσιάζεται ως ανεξάρτητη αντικειμενική πηγή πληροφόρησης-ενημέρωσης, τότε αυτό θεωρείται κατά το νόμο γκρίζα διαφήμιση και άρα παράνομη!

Δίκαιοι Διαγωνισμοί
Εφόσον έχετε αποφασίσει να διεξάγετε κάποιο ηλεκτρονικό διαφημιστικό διαγωνισμό (για παράδειγμα μέσω Facebook), τότε εκτός από τις πιασάρικες φωτογραφίες και τις κοινοποιήσεις πρέπει να προσέξετε και τους όρους χρήσης.

Ο νόμος ορίζει ότι οι διαφημιστικοί διαγωνισμοί πρέπει να είναι σαφώς αναγνωρίσιμοι, ενώ η πρόσβαση στους όρους συμμετοχής του διαγωνισμού θα πρέπει να προσδιορίζονται σαφώς και επακριβώς.

Δηλαδή, θα πρέπει οι όροι του διαγωνισμού σας να είναι εύκολα προσβάσιμοι ούτως ώστε κάθε συμμετέχων να μπορεί εύκολα να τους διαβάσει. Δεν είναι ανάγκη οι όροι αυτοί να είναι εξαιρετικά τυπικοί ή μακροσκελείς, αρκεί να είναι σαφείς και επακριβείς.

Μπορείτε λοιπόν, στις αναρτήσεις του Facebook που αφορούν το διαγωνισμό σας, να έχετε παραπομπή σεκάποιο εξωτερικό σύνδεσμο ο οποίος περιέχει τους όρους, ώστε ο διαγωνισμός σας, εκτός από “πιασάρικος” να είναι και νόμιμος.

Τέλος, ο διαγωνισμός δε θα πρέπει να αντίκειται στις διατάξεις περί αθέμιτου ανταγωνισμού (αρ. 1 ν. 146/1914).

Spam e-mail & Προσωπικά Δεδομένα
Η διαφήμιση μέσω e-mail στους πελάτες ή στους ενδιαφερόμενους μιας επιχείρησης είναι και αυτή εξαιρετικά πρόσφορη και διαδεδομένη. Ωστόσο η μη ζητηθείσα εμπορική επικοινωνία (κοινώς το spamming), θέλει μεγάλη προσοχή. Και αυτό για δύο λόγους.

Πρώτον, επειδή τα spam e-mails τις περισσότερες φορές μπλοκάρονται και “μαυρίζονται” από τους παρόχους και δεύτερον επειδή θα πρέπει η αποστολή τέτοιων e-mail θα πρέπει να είναι σύννομη.

Και λέγοντας σύννομη εννοούμε ότι θα πρέπει να αναγνωρίζεται ότι πρόκειται για διαφημιστικό e-mail ,να είναι σαφώς αναγνωρίσιμα τα πλήρη στοιχεία του αποστολέα (στοιχεία της επιχείρησης) και να υπάρχει για τον παραλήπτη η δυνατότητα απεγγραφής (opt – out).

Εκτός όμως από αυτά θα πρέπει ο αποστολέας να τηρεί και να συμβουλεύεται τα μητρώα επιλογών στα οποία εγγράφονται όσοι δεν επιθυμούν να λαμβάνου ντέτοιου τύπου e-mail. Αντίστοιχα, πρέπει να τηρούνται και οι υπόλοιπες διατάξεις για τα προσωπικά δεδομένα (αρ. 6 ν. 131/2003)».

Ο Μάνος Μ. Τεχνίτης είναι δικηγόρος Ρόδου, απόφοιτος Νομικής Σχολής του Αριστοτελείου Παν/μίου Θεσσαλονίκης.

Είναι απόφοιτος του LL.M. in Transnational and European Commercial Law & ADR του Διεθνούς Παν/μίου Ελλάδος με ειδίκευση στο τουριστικό εμπορικό δίκαιο.

Είναι επίσης απόφοιτος του ΜΠΣ Ποινικού Δικαίου και Εγκληματολογίας του Δημοκρίτειου Παν/μίου Θράκης με Άριστα, με ειδίκευση το δίκαιο της αυτορρύθμισης.

Έχει διατελέσει αρχισυντάκτης του του ηλεκτρονικού επιστημονικού περιοδικού www.theartofcrime.gr, του Εργαστηριού Ποινικών και Εγκληματολογικών Ερευνών του Πα/μιου της Αθήνας, είναι μέλος του Εργαστηρίου Εγκληματολογικών Επιστημών της Νομικής Σχολής του Δημοκρίτειου Παν/μίου Θράκης, μέλος του Κέντρου Μελέτης Εγκλήματος και τακτικό μέλος της Διεθνούς Αμνηστίας Ελλάδος.

Έχει συμμετάσχει ως εισηγητής σε πολλά επιστημονικά συνέδρια σε Ελλάδα και Κύπρο, ενώ μελέτες του έχουν δημοσιευθεί σε επιστημονικά βιβλία και περιοδικά.

Διαβάστε το αναλυτικό βιογραφικό εδώ

Μετά την απελευθέρωση της ισοτιμίας του Ελβετικού Φράγκου σε Ευρώ τον Ιανουάριο του 2015, πολλά είναι τα προβλήματα που δημιουργήθηκαν σε δανειολήπτες (ιδιώτες και επιχειρήσεις) που κάποτε είχαν επιλέξει να συνάψουν το δάνειο τους σε Ελβετικό Φράγκο ως πιο “συμφέρον”. Βέβαια, αυτό ήρθε να προστεθεί στα ήδη υπάρχοντα νομικά προβλήματα που παρουσιάζουν ήδη οι δανειακές συμβάσεις των τραπεζών, περιέχουσες καταχρηστικούς για τους δανειολήπτες όρους.

Είναι δεδομένο, ότι οι γενικές πρακτικές των τραπεζών έχουν ήδη δημιουργήσει στους Έλληνες δανειολήπτες αρκετά προβλήματα και η κύρια αιτία αυτού είναι η έλλειψη πληροφόρησης του δανειολήπτη για τα δικαιώματα του έναντι της δανείστριας τράπεζας, αναφορικά με την καταχρηστικότητα των Γενικών Όρων Συναλλαγής που αυτή επιβάλλει.

Στοιχεία της πληροφόρησης λοιπόν, του δανειολήπτη αλλά και όπλα προστασίας είναι ενδεικτικά τα εξής:

1. Οι γενικοί όροι των 281 και 288 του Αστικού Κώδικα οι οποίοι επιβάλλουν η σύμβαση να συνάπτεται και να ακολουθείται με βάση την αρχή της καλής πίστης και των συναλλακτικών ηθών. Εμφανές, ότι εφόσον μια δανειακή σύμβαση περιέχει “δυσνόητες έννοιες” ή “κρύβει παγίδες” ή ασάφειες τις οποίες η τράπεζα έπειτα θα σπεύσει να εκμεταλλευτεί, βρίσκεται εκτός των ορίων της καλής πίστης.

2. Ο Νόμος για την προστασία του καταναλωτή (ν. 2251/1994 όπως ισχύει σήμερα). Ενδεικτικά, σύμφωνα με το αρ. 2 παρ. 6, “Γενικοί όροι συναλλαγών που έχουν ως αποτέλεσμα την διατάραξη της ισορροπίας των δικαιωμάτων και υποχρεώσεων των συμβαλλομένων σε βάρος του καταναλωτή, απαγορεύονται και είναι άκυροι. Ο καταχρηστικός χαρακτήρας γενικού όρου ενσωματωμένου σε σύμβαση, κρίνεται αφού ληφθούν υπόψη η φύση των αγαθών ή υπηρεσιών που αφορά η σύμβαση, ο σκοπός της, το σύνολο των ειδικών συνθηκών κατά την σύναψη της σύμβασης και όλες οι υπόλοιπες ρήτρες της σύμβασης από την οποία εξαρτάται”.

Ο ίδιος νόμος επίσης, επιβάλλει και το δικαίωμα ορθής πληροφόρησης του καταναλωτή, το οποίο εκτείνεται από το να είναι διατυπωμένοι οι όροι των συμβάσεων με απλό και κατανοητό τρόπο έως και το να μην είναι η σύμβαση δύσκολη στην ανάγνωση της (απαγορεύονται με λίγα λόγια τα λεγόμενα “ψιλά γράμματα”). Σημειωτέον, δε, ότι οι διατάξεις του νόμου αυτού δεν εφαρμόζονται μόνο στους “καταναλωτές” με τη στενή έννοια του όρου αλλά και τους επαγγελματίες εφόσον αυτοί είναι οι τελικοί λήπτες του προϊόντος ή της υπηρεσίας.

3. Το άρθρο 28 του νόμου 3606/2007 που ενσωμάτωσε την οδηγία 2004/39 (MiFiD) για τη λειτουργία των ΑΕΠΕΥ (Ανώνυμες Εταιρίες Παροχής Επενδυτικών Υπηρεσιών) όπου και πάλι περιλαμβάνεται η υποχρέωση ορθής πληροφόρησης των επενδυτών.

Κατόπιν λοιπών των παραπάνω μπορούμε να αναφέρουμε τα εξής:

α) Σε πάμπολλες δανειακές συμβάσεις παρατηρείται το φαινόμενο να υπολογίζεται το επιτόκιο σε έτος 360 ημερών (αντί 365!) οπότε σαν αποτέλεσμα ο καταναλωτής δεν πληροφορείται το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο, κάτι που βρίσκεται σε ευθεία αντίθεση με το νόμο και προσκρούει στην αρχή της διαφάνειας και της ορθής ενημέρωσης του δανειολήπτη.

β) Οι δανειακές συμβάσεις σε Ελβετικό Φράγκο είναι εξαιρετικά πολύπλοκές στη λειτουργία τους. Στην ουσία δεν αποτελούν μια δανειακή σύμβαση αλλά ένα επενδυτικό προϊόν, αφού για να προκύψει το επιτόκιο λαμβάνονται υπ’ όψη η τρέχουσα ισοτιμία ή ακόμα και τιμές άλλων παραγώγων (derivatives), οπότε και ο δανειολήπτης αναλαμβάνει τη στιγμή της σύμβασης του έναν επενδυτικό κίνδυνο, τον οποίον ως τόσο δεν τον έχει ενημερώσει κανείς ότι υπάρχει.

Έτσι, λοιπόν σε μία τέτοια σύμβαση, οι όροι της δεν αρκεί να είναι απλώς ορθά γραμματικά διατυπωμένοι αλλά θα πρέπει να μπορεί ο μέσης αντίληψης καταναλωτής να αντιληφθεί πλήρως τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις που απορρέουν από τη σύμβαση, τον τρόπο με τον οποίον αυτή λειτουργεί και πώς υπολογίζονται τα τοκοχρεωλύσια. Απαιτείται, δηλαδή να μπορεί χωρίς να έχει εξειδικευμένες ειδικές γνώσεις να μπορεί να αντιληφθεί τους κινδύνους που προκύπτουν από μια τέτοια δανειακή σύμβαση.

γ) Με βάση την πρόσφατη απόφαση 23/2014 του Πολυμελούς Πρωτοδικείου Ξάνθης, το δικαστήριο έκρινε ότι είναι καταχρηστικός ο όρος σύμφωνα με τον οποίο ο δανειολήπτης να υποχρεούται να καταβάλει τη δόση του δανείου του σύμφωνα με την τρέχουσα τιμή πώλησης του νομίσματος την ημερομηνία καταβολής, και άρα οι καταβολές θα πρέπει να υπολογίζονται με βάση την ισοτιμία που ίσχυε κατά την ημέρα εκταμίευσης του δανείου.

Σύμφωνα λοιπόν με τα παραπάνω, το ζήτημα είναι πώς αποκαθίσταται η νομικά η δυσχερής θέση στην οποία έχει περιέλθει ο δανειολήπτης σε τέτοιες περίπτωσης, για τον οποίον μάλιστα μπορούν να εκκρεμούν και διαταγές πληρωμής.

Η πρώτη δυνατότητα είναι η κατάθεση αγωγής ενάντιων τη δανειοδότριας τράπεζας ώστε να ακυρωθούν ως καταχρηστικοί οι όροι της δανειακής σύμβασης που αντίκειται στο νόμο και να αντικατασταθούν με αντίστοιχη επαναφορά στην αρχική ισοτιμία και η δεύτερη (εφόσον εκκρεμεί διαταγή πληρωμής) η ανακοπή κατά διαταγής πληρωμής.

Τέλος, μεγάλης προσοχής χρίζει η νέα πρακτική κάποιων τραπεζών, οι οποίες έρχονται σε επαφή με ορισμένους δανειολήπτες που έχουν λάβει δάνειο σε Ελβετικό Φράγκο, ούτως ώστε να “επαναδιαμορφώσουν” τον τρόπο πληρωμής των δόσεων υπό τον τύπο “χαριστικής ελάφρυνσης”. Αυτή η επαναδιαμόρφωση συνήθως υπογράφεται ξανά από τα μέρη υπό τη μορφή πρόσθετης πράξης τροποποίησης και αναγνώρισης οφειλής από ορισμένη αιτία, κάτι που ενδέχεται να έχει ως αποτέλεσμα να απολέσει ο οφειλέτης τη δυνατότητα να προβάλει τις ενστάσεις από την κύρια αιτία.

Εν κατακλείδι, η καταχρηστικότητα των δανειακών συμβάσεων που επέβαλλαν οι τράπεζες έβρισκε και βρίσκει έδαφος στην άγνοια του δανειολήπτη για τις προϋποθέσεις και την προστασία που του δίνει ο νόμος. Ενδεχομένως, πολλές φορές η καταχρηστικότητα αυτή να μην ήταν τόσο σοβαρή οι δανειολήπτες ακόμα και αν την γνώριζαν δεν έδιναν και τόση σημασία. Όταν, όμως, η κακή πρακτική των τραπεζών (όπως άλλωστε διαπιστώνεται μέσα από τη νέα οδηγία 2014/17/ΕΕ για τα ενυπόθηκα δάνεια) φθάνει σε σημείο να προσφέρει ένα επενδυτικό προϊόν μεσαίου ή υψηλού ρίσκου (όπως οι επενδύσεις με συνάλλαγμα) υπό τη μορφή ενός “αθώου” δανείου, τότε η βαρύτητα των πράξεων αλλά και των νομικών συνεπειών είναι τελείως διαφορετική. Οι καταχρηστικοί όροι, λοιπόν, τέτοιων δανειακών συμβάσεων των τραπεζών μπορούν και είναι δυνατόν να αντιμετωπιστούν νομικά, όπως αποδεικνύεται και με την πρόσφατη απόφαση 23/2014 ΠΠρΞάνθης.

Ο Μάνος Μ. Τεχνίτης είναι δικηγόρος Ρόδου, απόφοιτος Νομικής Σχολής του Αριστοτελείου Παν/μίου Θεσσαλονίκης.

Είναι απόφοιτος του LL.M. in Transnational and European Commercial Law & ADR του Διεθνούς Παν/μίου Ελλάδος με ειδίκευση στο τουριστικό εμπορικό δίκαιο.

Είναι επίσης απόφοιτος του ΜΠΣ Ποινικού Δικαίου και Εγκληματολογίας του Δημοκρίτειου Παν/μίου Θράκης με Άριστα, με ειδίκευση το δίκαιο της αυτορρύθμισης.

Έχει διατελέσει αρχισυντάκτης του του ηλεκτρονικού επιστημονικού περιοδικού www.theartofcrime.gr, του Εργαστηριού Ποινικών και Εγκληματολογικών Ερευνών του Πα/μιου της Αθήνας, είναι μέλος του Εργαστηρίου Εγκληματολογικών Επιστημών της Νομικής Σχολής του Δημοκρίτειου Παν/μίου Θράκης, μέλος του Κέντρου Μελέτης Εγκλήματος και τακτικό μέλος της Διεθνούς Αμνηστίας Ελλάδος.

Έχει συμμετάσχει ως εισηγητής σε πολλά επιστημονικά συνέδρια σε Ελλάδα και Κύπρο, ενώ μελέτες του έχουν δημοσιευθεί σε επιστημονικά βιβλία και περιοδικά.

Διαβάστε το αναλυτικό βιογραφικό εδώ